Alles über betriebliche Sofortkredite (Instant Loans)
Instant Loans sind betriebliche Finanzierungen, die innerhalb weniger Stunden bis weniger Tage über vollständig digitale Plattformen gewährt werden. Diese Lösungen werden heute von KMU sehr geschätzt, um ihren Liquiditätsbedarf zu decken, eine Marketingkampagne zu finanzieren oder eine Aktivitätsspitze aufzufangen, ohne die langen Bankprozesse zu durchlaufen.
Die Laufzeiten sind in der Regel kurz (von 3 bis 12 Monaten), mit Beträgen typischerweise zwischen 3.000 € und einigen Zehntausend Euro, sogar bis zu 500.000 €.
Funktionsweise der Instant Loans für KMU
100 % Online-Antrag
Das Unternehmen verbindet sich mit einer Plattform (Fintech oder Digitalbank), gibt seine Unternehmensnummer, seinen jüngsten Umsatz und seine Bankdaten an, dann muss es in der Regel sein Bankkonto über Open Banking verbinden.
Scoring und automatische Entscheidung
Eine Scoring-Engine analysiert die Cashflows, die Einnahmen, die Regelmäßigkeit der Verkäufe, den Sektor des Unternehmens, seine Größe und weitere Daten; das Ergebnis ist innerhalb weniger Minuten bis weniger Stunden bekannt.
Schnelle Auszahlung
Sobald die Entscheidung positiv ist, werden die Mittel innerhalb von 24 bis 72 Stunden auf das Geschäftskonto ausgezahlt, manchmal noch schneller bei begrenzten Beträgen.
Konkret sieht der Finanzierer die Historie des Bankkontos über einen bestimmten Zeitraum, über einen reinen Lesezugriff, ohne die Möglichkeit, Transaktionen vorzunehmen. Der Finanzierer kann zum Beispiel prüfen, ob die monatliche Rate des geplanten Kredits in der Vergangenheit immer hätte zurückgezahlt werden können, wie hoch der niedrigste Liquiditätsstand war usw.
Vorteile für KMU
Reaktivität und Einfachheit
Ein dringender Liquiditätsbedarf, gedeckt in 48–72 h, ohne zu erstellenden Businessplan.
Wenig Sicherheiten
In der Regel gibt es keine persönliche Bürgschaft und oft keine geforderte Sicherheit.
Erweiterter Zugang
Je nach Kreditgeber kann ein junges Unternehmen mit niedrigem Umsatz seinen Antrag genehmigt bekommen. Ein junges Unternehmen von 6–12 Monaten, mit wenigen Bilanzen, kann förderfähig sein, wenn seine Cashflows regelmäßig sind. Manche „bankschwierigen“ KMU (zu viele Überziehungen, jüngste Verbindlichkeiten) können je nach Situation akzeptiert werden.
Außerdem sind manche Finanzierer auf einen Vermögenswert spezialisiert, der als Sicherheit verwendet wird: der Lagerbestand, die Kundenrechnungen, wiederkehrende SaaS-Einnahmen usw. In diesem Fall kann der Finanzierer für ein riskantes Unternehmen offener sein, wenn der als Sicherheit dienende Vermögenswert zufriedenstellend ist.
Flexibilität und Modularität
- Kurze Kredite (3–12 Monate) mit monatlichen Raten oder umsatzproportionalen Rückzahlungen.
- Möglichkeit der Verlängerung oder des „Revolving“ in manchen Modellen, was das Angebot einem flexibleren Überziehungskredit annähert.
100 % digitaler Prozess
Weniger Papierkram, weniger Reibung und mögliche Integration über API in das ERP oder die Online-Bank des Unternehmens. Für ein KMU bedeutet das eine bessere Verwaltung seines Betriebskapitals, die Fähigkeit, kommerzielle Chancen (punktuelle Bestellungen, Marketingkampagnen, Einstellungen) ohne Warten zu ergreifen. Auch wenn die reale Bearbeitungsdauer der Anträge länger sein kann als die von den Instant-Loan-Kreditgebern angekündigte, ist sie fast immer viel kürzer als bei einer traditionellen Bank.
Nachteile und zu beobachtende Risiken
Höhere Kosten als klassische Kredite
Aufgrund der Schnelligkeit, der Flexibilität und des Fehlens von Sicherheiten sind die äquivalenten Gebühren oder Zinssätze oft höher als bei einem Standard-Bankkredit. Zudem leihen sich die Instant-Loan-Fintechs das verliehene Geld selbst, zu weniger vorteilhaften Bedingungen, als Banken sie erhalten können. In allen Fällen zahlt die Fintech Finanzierungskosten (Zinssatz, Programmgebühren, Bankprovisionen), die sie anschließend in das Endprodukt einrechnen muss. Das erklärt, dass der Endkunde einen höheren Zinssatz oder Gesamtkosten zahlt als beim Standardkredit der Bank, selbst wenn der Betrag klein und das Risiko überschaubar ist.
Informationsweitergabe
Die Weitergabe seines Bankkontos über Open Banking übermittelt dem Finanzierer viele Informationen, über seine Finanzen, aber auch über seine operativen strategischen Entscheidungen, seine Lieferanten usw.
Begrenzte Beträge
Sofortkredite sind für punktuelle Bedürfnisse konzipiert und ersetzen keine strukturierenden Finanzierungen (langfristiger Bankkredit, Kapitalbeschaffung usw.).
Letztlich
Die Einfachheit der Nutzung und die Schnelligkeit der Sofortkredite sind erhebliche Vorteile. Die Hauptgrenze des Prozesses ist in der Regel die ausgedehnte Weitergabe vertraulicher Informationen über die Finanzflüsse des Unternehmens.
Sofortkredite können in Kombination mit strukturierenden Krediten genutzt werden, über eine Finanzierungspyramide: reaktive kurzfristige Finanzierung + traditionelle langfristige Bankkredite für schwere Investitionen.
Die wichtigsten Anbieter von Sofortkrediten
Häufige Fragen zu Sofortkrediten
Was ist ein betrieblicher Sofortkredit (Instant Loan)?
Eine betriebliche Finanzierung, die innerhalb weniger Stunden bis weniger Tage über eine vollständig digitale Plattform gewährt wird, über kurze Laufzeiten (3 bis 12 Monate) und Beträge typischerweise von 3.000 € bis zu 500.000 €.
Wie funktioniert ein Instant Loan?
In drei Schritten: ein 100 % Online-Antrag (Unternehmensnummer, Umsatz, Kontoverbindung über Open Banking), ein automatisches Scoring und eine Entscheidung innerhalb weniger Minuten bis weniger Stunden, dann eine Auszahlung innerhalb von 24 bis 72 Stunden.
Was sind die Nachteile von Sofortkrediten?
Höhere Kosten als ein klassischer Bankkredit, eine ausgedehnte Informationsweitergabe über Open Banking und begrenzte Beträge: Sie sind für punktuelle Bedürfnisse konzipiert, nicht um eine strukturierende Finanzierung zu ersetzen.
Kann ein junges Unternehmen einen Instant Loan erhalten?
Ja, je nach Kreditgeber: Ein Unternehmen von 6–12 Monaten mit wenigen Bilanzen kann förderfähig sein, wenn seine Cashflows regelmäßig sind, und manche Finanzierer stützen sich auf einen als Sicherheit dienenden Vermögenswert (Lagerbestand, Kundenrechnungen, SaaS-Einnahmen).
Die richtige Finanzierung zur richtigen Zeit
Sofortkredit für einen punktuellen Bedarf oder strukturierender Kredit für eine schwere Investition: Collaboration Capital vergleicht die Finanzierer und verhandelt für Sie die besten Konditionen.
Über meine Finanzierung sprechen